Hai acceso un mutuo da un po' e ti sei accorto che i tassi di interesse sono cambiati? O forse hai scelto un mutuo a tasso variabile, e la tua banca non ti offre più le stesse condizioni vantaggiose di prima.
Il risultato è sempre lo stesso: preoccupazioni a non finire.

Non disperare, esiste una soluzione semplice e gratuita per alleggerire le tue rate e risparmiare un bel po' di soldi: la surroga del mutuo! 
 

Cos'è la surroga? 

La surroga, introdotta dalla legge Bersani, permette di trasferire il tuo mutuo da una banca all'altra senza dover sostenere alcun costo aggiuntivo. In pratica, mantieni le stesse caratteristiche di base del tuo mutuo (come l'importo residuo e il tipo di immobile), ma ottieni condizioni più vantaggiose, come un tasso di interesse più basso, una durata diversa o servizi aggiuntivi gratuiti.

L’opzione di surroga nasce come effetto della liberalizzazione del mercato dei mutui e tutela in particolar modo il contraente del mutuo, dal momento che le banche non possono applicare alcuna commissione o altra voce di spesa legata al trasferimento del finanziamento, eccezion fatta per la tassa ipotecaria di 35€.
 

Perché dovresti surrogare il tuo mutuo?

Di fondo, la surroga permette di alleggerire il mutuo e rinegoziarne le condizioni. L’importo del debito rimane il medesimo, ma possono cambiare tassi di interesse e spread, le condizioni (frequenza delle rate o tipo di tasso) e la durata, con l’obiettivo di ottenere una rata più leggera e - se l’andamento dei parametri di riferimento lo permette (Euribor e Eurirs) ridurre significativamente l'importo della rata mensile.

Un altro vantaggio, è rappresentato dalla possibilità di ottenere condizioni contrattuali migliori: la nuova banca potrebbe offrirti servizi extra gratuiti (come l'assicurazione sulla casa) o maggiore flessibilità (ad esempio, la possibilità di cambiare tipo di tasso in futuro).

Tutto questo, lo ricordiamo, senza nessun costo aggiuntivo: la surroga è completamente gratuita e la nuova banca si farà carico di tutte le spese burocratiche, comprese quelle del notaio.
 

Come funziona la surroga? 

  1. Confronta le offerte: cerca e confronta le proposte di surroga di diverse banche, analizzando attentamente i tassi di interesse, le condizioni contrattuali e i servizi inclusi.
  2. Presenta la domanda: compila i moduli necessari e allega i documenti richiesti (documento d'identità, codice fiscale, contratto di mutuo attuale, visura catastale dell'immobile, ecc.).
  3. La banca fa le verifiche: la nuova banca valuterà la tua situazione finanziaria e l'immobile per assicurarsi che tu possa sostenere il nuovo mutuo.
  4. Si cambia mutuo! se tutto va a buon fine, il tuo mutuo verrà trasferito alla nuova banca e potrai finalmente godere dei nuovi vantaggi.
 

A chi conviene la surroga?

Ovviamente, la surroga è un'ottima opzione solo se si verificano delle precise condizioni:
  • Hai ancora una quota cospicua di interessi da pagare. Spesso il trasferimento non conviene se mancano pochi anni all’estinzione, perché la quota relativa agli interessi incide in maniera minima sul costo del mutuo.
  • I tassi di interesse sono diminuiti rispetto a quando hai acceso il mutuo.
  • Vuoi modificare le condizioni del tuo mutuo (ad esempio, passare da un tasso variabile a un tasso fisso per maggiore tranquillità).
Quindi, se il mutuo ti pesa come un macigno, la surroga del mutuo è un'opportunità da non sottovalutare per ottimizzare le tue finanze e vivere più serenamente, soprattutto se effettui l’operazione nel momento più vantaggioso, con la possibilità di risparmiare diverse decine di migliaia di euro.